小柯
2016-11-20 12:21:25信贷收紧的秋风吹凉楼市。近期，武汉、深圳、杭州等地相继加码楼市调控政策，热点城市房地产调控升级。业内专家解读说，这波调整的前提是谁房价冒尖谁出政策。
除了限购、提高公积金贷款首付比例等政策层面的配合，房贷审核也有越来越严的趋势。对个人住房贷款交易真实性的审查被强化，内容包括交易背景、资金来源、借款人还款能力和长期收入稳定性等。
大趋势：房贷投放量会被卡紧
上个月，央行召集5家国有大行以及12家股份制银行高管召开商业银行住房信贷会议，要求各商业银行理性对待楼市，加强信贷结构调整，强化住房信贷管理，控制好相关贷款风险。虽然监管并未对银行住房信贷的投放比例做出明确限制，但要求应放缓住房信贷增速，新增贷款不能过多投到房地产上。
近日，上海一则监管部门要求银行发放个人房贷月度增量环比下降的消息，使得业内将目光再次聚焦在银行对住房信贷比例的调整之上。该消息称，监管部门对于个人住房按揭贷款的差别化住房信贷政策并未变化，但较之前强调了贷款人信息等真实性审核，同时在发放个人住房按揭贷款的量上，要求做到月度增量环比下降。
严控住房信贷投放的行动，现在还没有具体到执行层面，业内人士表示，具体信贷比例如何调整最终还是取决于商业银行，这个调整不仅需要时间，也要看地区，未必全国各地一致。但是!监管的意图已经很明显啦!
另外，小编提示，现在已经接近年尾阶段，有些银行的额度可能已经用光或者富余不多，所以不排除部分银行放款速度会变慢。
要提防：房贷优惠力度会大缩水
如果银行收紧房贷门槛，主要有两招，一个是提高首付比例，另一个是取消贷款利率优惠。
10月24日，就有媒体报道称，北京地区部分银行受调控影响已暂停新增住房贷款业务，引发社会广泛关注。随后，各地四大行和多家股份制银行纷纷出面，澄清目前个人房贷业务均正常开展，尚未出现停贷。然而，房贷周期开始延长，少数银行实际执行的首套房贷款利率高于基准已是不争的事实。比如广州银行首套房贷款利率从上月9折上调至本月基准利率。
随着调控不断加码，全国首套房贷款利率已至下限，按揭贷边际宽松逐步消失。融360数据显示，8月，35个重点城市533家银行首套房贷款利率为4.44%，相当于基准利率(4.90%)的9.06折，结束了2015年以来的持续下行态势，环比首次持平。9月、10月，全国首套房平均利率仍为4.44%，二套房平均利率为5.39%。提供首套房优惠利率的银行数环比持续下降，或预示着反转即将发生。
多位业内人士表示，四季度信贷收紧的大背景下，首套房贷利率优惠提高到9折甚至完全取消都是有可能的。
出政策：部分信贷产品已经被叫停
在火热的楼市中，个人购房差异化信贷政策让不少家庭为了贷款买房不惜一切代价。之前，银行、房地产中介，为了扩大成交量，为手里钱不太够的购房者提供了首付贷。谈房色变的时代，购买热点城市的一套郊区房，房贷超百万元也是稀松平常。月收入达不到银行要求怎么办?一般可以采取接力贷、合力贷方式。
首付贷，简单说就是你去买房，首付不够，他们借给你凑首付的钱，就是首付贷。
今年3月首付贷被监管部门叫停，深圳、北京、上海等多地P2P平台的首付贷产品下架。10月一些互联网机构还在暗中出售类似首付贷的产品，最近都没有了。10月底，深圳市市场监管部门还突击检查了中原、链家等涉及首付贷问题的房地产中介机构。
所谓接力贷，是指以父母作为所购房屋的所有权人、父母方的子女作为共同借款人贷款购买住房的住房信贷产品。合力贷则是以子女作为所购房屋的所有权人，子女方的父母作为共同借款人帮忙还贷。
而当限购限贷政策纷纷袭来时，部分银行开始对这些信贷产品加强审查力度，甚至对此类情况暂停放贷，比如，上海部分中小银行已明确表示不再受理。
有这些情况想贷款？没门儿
近期出台的公积金贷款新政和房贷收紧政策，让人捉急，更厉害的还在后头。个人信用污点对申请公积金贷款有严重影响，个人户籍与婚姻状况也与贷款息息相关。
提醒申请房贷的购房人士，有信用卡逾期6期还款记录的人士，最少需要两年时间才可以洗底申请公积金贷款;有贷款逾期6期还贷记录的人士，最少要五年才能重新申请公积金贷款。
还有靠假离婚申请贷款的也要注意啦，十一黄金周过后，上海曾有银行内部传达文件，对离婚不到半年的房贷申请人严查相关事项，离婚前若不符合贷款申请资格，即便离婚也对其直接停贷。虽然各地银行还未大面积跟进，但从目前的政策走向看，未来也有可能严审那些企图通过离婚获得房贷优惠的人士。据悉，多家银行在审核新近离婚者的房贷申请时确实趋严了。严到什么程度?有报道说个贷部人员会将贷款人的燃气、水电、宽带等出账记录作为判断标准。部分股份制银行还会从申请人住所的小区物业、邻居那里进行侧面求证，判断夫妇是否还居住在一起、感情是否融洽等等。对于离婚后很快复婚的借款人，银行甚至会采取强制收贷措施。
另外，此前申请贷款时，如银行流水达不到要求，可找渠道代开假收入证明，今后这种方式也行不通了。
购房是一件重要的个人或家庭决策事宜，在限购限贷政策之下，是否有资格买、是否有资格贷款，各人都必须仔细审视自身条件方可出手。
最后，小编提醒，如果打定主意买房，房贷政策随时会变，想要优惠得抓紧下手啦。
